Grundversicherung (KVG)

Die Grundversicherung (KVG) in der Schweiz

Alles was sie über die Grundversicherung (KVG)
wissen sollten

Die Grundversicherung nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG) ist für alle Personen, die in der Schweiz leben, obligatorisch. Zurzeit gibt es 50 anerkannte Krankenkassen, die diese Grundversicherung anbieten.

Trotz identischer Leistungen bei allen Krankenkassen gibt es Unterschiede bei den Prämien, der Franchise und dem Service. Dieser Beitrag erklärt Ihnen alle wichtigen Aspekte der Grundversicherung, von den Leistungen bis hin zu den Kündigungsfristen und Wechselbedingungen.

Inhaltsverzeichnis

Prämienanpassungen und Servicequalitäten
Leistungen der Grundversicherung
Prämien, Franchise und Selbstbehalt
Versicherungsmodelle – Wählen Sie das richtige Modell
Unfallversicherung in der Grundversicherung
Kündigungsfristen und Wechselbedingungen
Ausnahme: Kündigung der Grundversicherung unterjährlich
Gesundheitliche Aspekte beim Krankenkassenwechsel
Kantonale Prämienverbilligung
Fazit: Die richtige Wahl der Krankenversicherung

1. Prämienanpassungen und Servicequalitäten

In der Schweiz gibt es 50 Krankenkassen, die die obligatorische Grundversicherung nach KVG anbieten. Diese Krankenkassen unterliegen der Kontrolle des Bundesamts für Gesundheit (BAG). Alle bieten die gleichen gesetzlichen Leistungen, unterscheiden sich aber in ihren Prämien, Serviceangeboten und zusätzlichen Leistungen.

1.1 Vier Hauptgründe für die Änderung der Krankenkassenprämien:

Die Leistungen der Grundversicherung sind gesetzlich festgelegt, doch die Prämien können sich jährlich ändern.
Wie und warum das so ist, hängt stark vom Markt und Wettbewerb unter den Krankenkassen ab?

Wohnortswechsel:

Die Schweiz ist in verschiedene Prämienregionen unterteilt, da die Gesundheitskosten je nach Region variieren. Bei einem Umzug in eine andere Prämienregion kann sich die Höhe der Krankenkassenprämie ändern – oft sind die Prämien in städtischen Gebieten höher als in ländlichen Regionen.

Altersgruppenwechsel:

Die Prämien richten sich nach dem Alter der Versicherten, da die durchschnittlichen Gesundheitskosten mit zunehmendem Alter steigen. Beim Wechsel in eine neue Altersgruppe (zum Beispiel vom jungen Erwachsenen zum Erwachsenen ab 26) passen die Krankenkassen die Prämien entsprechend an. Das kann für Versicherte einen spürbaren Prämienanstieg bedeuten.

Familienrabatte, die plötzlich wegfallen können:

Einige Krankenkassen bieten Rabatte für Familien an, die die Gesamtkosten der Grundversicherung senken. Diese Rabatte sind jedoch nicht gesetzlich geregelt und können jährlich angepasst oder sogar gestrichen werden. Wenn ein solcher Rabatt entfällt, kann das zu einem deutlichen Anstieg der Prämien führen.

Änderung der Risikostruktur innerhalb der Versichertengemeinschaft:

Die Prämien werden auch von der Risikostruktur einer Krankenkasse beeinflusst, die das Verhältnis von gesunden zu kostenintensiven, oft chronisch erkrankten Versicherten beschreibt. Wenn in einer Kasse mehr Versicherte höhere Gesundheitskosten verursachen, beispielsweise durch steigende Morbidität oder erhöhte Inanspruchnahme medizinischer Leistungen, werden die Prämien angehoben, um die steigenden Kosten zu decken.

👉 Erfahren Sie mehr über die Faktoren, die die Prämien beeinflussen, auf der Website des BAG: Weitere Informationen hier.

2. Leistungen der Grundversicherung

Die Grundversicherung bietet eine umfassende medizinische Grundversorgung, die durch das KVG geregelt ist. Zu den wichtigsten gedeckten Leistungen zählen:

Behandlungen beim Arzt oder Spezialisten:

Alle notwendigen Behandlungen und Untersuchungen bei Allgemeinärzten und Spezialisten sind abgedeckt. Dies gilt sowohl für ambulante als auch stationäre Behandlungen, die medizinisch notwendig sind.

Vorsorgeuntersuchungen und empfohlene Impfungen:

Die Grundversicherung übernimmt empfohlene Impfungen und notwendige Vorsorgeuntersuchungen, wie etwa Mammografien ab 50 Jahren. Diese Leistungen variieren je nach Kanton und können jährlich 250 bis 500 CHF kosten, abhängig von den spezifischen Vorsorgeprogrammen.

Notfallbehandlungen in der Schweiz und in der EU/EFTA:

Bei Notfällen innerhalb der EU/EFTA werden die gleichen Kosten übernommen wie in der Schweiz, bis maximal zum doppelten Tarif des Wohnkantons. Ausserhalb der EU/EFTA werden die Kosten ebenfalls nur bis zum doppelten Tarif des Wohnkantons erstattet, was bedeutet, dass bei teuren Auslandbehandlungen eine zusätzliche Reiseversicherung empfehlenswert ist.

Stationäre Behandlungen im Spital in der allgemeinen Abteilung:

Die Kosten für Aufenthalte in der allgemeinen Abteilung eines Spitals im Wohnkanton werden vollständig übernommen. Wenn Sie ausserhalb des Wohnkantons ein Spital aufsuchen möchten, werden die Kosten nur dann gedeckt, wenn das Spital auf der Spitalliste des Wohnkantons steht oder es sich um einen Notfall handelt.

Mutterschaftsleistungen, wie Schwangerschaftskontrollen und Geburten:

Die Grundversicherung übernimmt alle Mutterschaftsleistungen, einschliesslich 7 Vorsorgeuntersuchungen, 2 Ultraschalluntersuchungen, sowie die vollständigen Entbindungskosten. Die Höhe der übernommenen Kosten hängt vom Spital und den speziellen Umständen ab und kann zwischen 5.000 und 8.000 CHF liegen.

Medikamente, die vom Arzt verschrieben und in der Arzneimittelliste aufgeführt sind:

Die Grundversicherung übernimmt nur verschreibungspflichtige Medikamente, die in der Spezialitätenliste des BAG aufgeführt sind. Diese Liste enthält rund 2.500 Medikamente, und es wird in der Regel das kostengünstigste verfügbare Medikament vergütet.

👉 Erfahren Sie mehr über die genauen Leistungen und Tarife auf der offiziellen Seite des Bundesamts für Gesundheit (BAG)

Leistungen, die in der Grundversicherungen nicht abgedeckt sind:

Fitness

Zahnbehandlungen

Alternative Therapien

👉 Erfahren Sie mehr über die genauen Leistungen und Tarife für Alternativtherapien sowie die im KVG anerkannten Grundformen auf der offiziellen Seite des Bundesamts für Gesundheit (BAG).

3. Prämien, Franchise und Selbstbehalt

Die Prämien der Krankenkassen variieren je nach Kanton und gewähltem Versicherungsmodell. Auch Franchise und Selbstbehalt beeinflussen die Gesamtkosten.

Franchise: Sie können eine Franchise zwischen 300 CHF und 2.500 CHF wählen. Je höher die Franchise, desto niedriger sind die monatlichen Prämien.
Selbstbehalt: Nach Erreichen der Franchise zahlen Sie 10% der weiteren Gesundheitskosten, bis zu einem Maximum von 700 CHF pro Jahr für Erwachsene und 350 CHF für Kinder.

Das Diagramm zeigt, dass eine höhere Franchise die jährlichen Kosten senkt, wenn man gesund bleibt, da nur die Prämien gezahlt werden. Für eine Person mit hohen Gesundheitskosten steigen die Gesamtausgaben jedoch aufgrund des Selbstbehalts.

👉 Nutzen Sie den offiziellen Prämienrechner auf Priminfo, um die günstigsten Versicherungsoptionen für Ihre Bedürfnisse zu finden: Zum Prämienvergleich

4. Versicherungsmodelle – Wählen Sie das richtige Modell

Es gibt verschiedene Versicherungsmodelle, die sich auf die Höhe der Prämien auswirken.

Standard-Modell

Uneingeschränkte Wahl von Ärzten und Spezialisten, ohne Überweisung. Höhere Prämien, maximale Flexibilität.

Hausarzt-Modell

Erstkontakt beim Hausarzt, Überweisung an Spezialisten bei Bedarf. Inkl. Rabatten von bis zu 15% auf die Prämien.

HMO-Modell

Behandlung ausschliesslich in HMO-Zentren, Überweisungen durch HMO-Ärzte. Inkl. Rabatten von bis zu 25% auf die Prämien.

Telmed-Modell

Telefonische Beratung, Arztbesuch nur nach Empfehlung. Inkl. Rabatten von bis zu 20% auf die Prämien.

Ihr Grundversicherungsmodell können Sie bei Bedarf jährlich anpassen, um stets die preislich optimale Lösung zu finden.

👉 Entdecken Sie das passende Modell mit dem Prämienrechner auf Priminfo: Zum Prämienvergleich

5. Unfallversicherung in der Grundversicherung

In der Schweiz sind Arbeitnehmende, die mindestens acht Stunden pro Woche arbeiten, über den Arbeitgeber gegen Unfälle versichert. Wer weniger arbeitet, nicht erwerbstätig oder selbstständig ist, braucht eine Unfallversicherung über die Krankenversicherung.

Wer muss sich über die Krankenkasse unfallversichern, und was wird abgedeckt?

Die folgenden Fragen liefern die Antworten:

Wer ist über den Arbeitgeber unfallversichert?

Alle Arbeitnehmenden, die mindestens acht Stunden pro Woche arbeiten, sind über ihren Arbeitgeber gegen Unfälle versichert. Diese Versicherung deckt sowohl Berufsunfälle als auch Nichtberufsunfälle ab.

Beispiel: Anna arbeitet Vollzeit in einem Büro und ist automatisch über ihren Arbeitgeber unfallversichert. Auch wenn sie in ihrer Freizeit verunglückt, sind die Kosten gedeckt.

Wer braucht eine Unfallversicherung über die Krankenkasse?

Personen, die weniger als acht Stunden pro Woche arbeiten, nicht erwerbstätig sind, oder selbstständig arbeiten, haben keinen Unfallschutz über den Arbeitgeber. Sie müssen sich über ihre Krankenversicherung gegen Unfälle versichern.

Beispiel: Max ist Student und arbeitet nur vier Stunden pro Woche im Café. Da er unter der Acht-Stunden-Grenze liegt, benötigt er eine Unfallversicherung über seine Krankenversicherung.

Was deckt die Unfallversicherung in der Krankenversicherung ab?

Die Unfallversicherung über die Krankenkasse übernimmt die Kosten bei einem Unfall. Es gelten dieselben Franchise- und Selbstbehaltsregelungen wie für andere Leistungen der Grundversicherung.

Beispiel: Lisa ist selbstständig und hat sich über ihre Krankenversicherung unfallversichert. Nach einem Sturz trägt sie die Kosten bis zur Höhe ihrer Franchise, und danach übernimmt die Versicherung die weiteren Kosten, abzüglich des Selbstbehalts.

👉 Weitere Informationen zur Unfallversicherung finden Sie auf der Website des BAG: Zum BAG-Unfallversicherungsschutz.

6. Kündigungsfristen und Wechselbedingungen

Die Grundversicherung kann in der Regel jährlich zum 31. Dezember gewechselt werden, wobei die Kündigungsfrist einen Monat beträgt.

Das bedeutet, dass die Kündigung bis spätestens 30. November bei der alten Krankenkasse eingereicht sein muss.

Falls die Krankenkasse die Prämien erhöht, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. In diesem Fall können Sie die Krankenkasse unabhängig von der regulären Frist wechseln.

Wichtige Bedingungen beim Wechsel:

Prämienausstände: Alle offenen Prämienrechnungen müssen bis zum Wechseldatum beglichen werden, da Sie sonst nicht zu einer neuen Krankenkasse wechseln können.
Zahlung der Prämien bis zum Austrittsdatum: Die Prämien für die gesamte Vertragslaufzeit, also bis zum 31. Dezember, müssen vollständig bezahlt sein, bevor ein Wechsel möglich ist.

7. Ausnahme: Kündigung der Grundversicherung unterjährlich

Ja, es ist möglich, Ihre Grundversicherung unter bestimmten Bedingungen auch unterjährlich zu kündigen und zu wechseln. Allerdings gelten dafür spezifische Voraussetzungen, die je nach Modell und Situation variieren.

Wann ist eine unterjährige Kündigung möglich?

Standardmodell ohne Bindung:
Wenn Sie das Standardmodell der Grundversicherung nutzen, können Sie Ihre Versicherung auch per 30. Juni kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt in diesem Fall 3 Monate, sodass die Kündigung spätestens bis zum 31. März bei der Krankenkasse eingegangen sein muss.
Prämienerhöhung:
Falls Ihre Krankenkasse die Prämien erhöht, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht. In diesem Fall können Sie auch unterjährig kündigen, unabhängig vom gewählten Modell. Die Kündigungsfrist beträgt hierbei in der Regel 1 Monat.
Wechsel bei Alternativmodellen (Hausarzt, HMO, Telmed):
Diese Modelle können normalerweise nur zum Jahresende (31. Dezember) gekündigt werden. Auch hier gilt das Sonderkündigungsrecht bei einer Prämienerhöhung.

Voraussetzungen für die Kündigung

Zahlung aller Prämien: Offene Prämienausstände müssen vor der Kündigung vollständig beglichen sein.
Fristgerechte Kündigung: Die Kündigung muss schriftlich und fristgerecht bei der Krankenkasse eingereicht werden.

👉 Es ist wichtig, alle Bedingungen und Fristen zu beachten, um einen reibungslosen Wechsel zu gewährleisten.
Weitere Informationen dazu finden Sie in der Broschüre des BAG.

8. Gesundheitliche
Aspekte beim Krankenkassenwechsel

Beim Wechsel der Grundversicherung müssen Sie sich um laufende Behandlungen keine Sorgen machen, da alle Krankenkassen die gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen gemäss KVG erbringen.

Bei der Zusatzversicherung ist jedoch Vorsicht geboten:

Gesundheitliche Aspekte beim Wechsel der Grundversicherung:

Beim Wechsel der Krankenkasse in der Grundversicherung brauchen Sie sich keine Sorgen um laufende Behandlungen zu machen, da die Leistungen gesetzlich vorgeschrieben sind und bei allen Krankenkassen gleich bleiben.

Das Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) regelt diese einheitlichen Leistungen, sodass Ihre medizinische Versorgung stets gesichert ist. Weitere Details dazu finden Sie direkt im BAG-Leitfaden zur Grundversicherung.

Gesundheitliche Aspekte beim Wechsel der Zusatzversicherung:

Beim Wechsel der Zusatzversicherung ist es wichtig, die bestehende Police erst zu kündigen, wenn die neue Versicherung die Annahme bestätigt hat. Da die Zusatzversicherung eine Gesundheitsprüfung erfordert und die Bedingungen variieren, ist eine direkte Übernahme nicht garantiert.

Nutzen Sie unsere Bedarfsaufnahme, um die Zusatzversicherungen zu vergleichen und die beste Wahl für Ihre Bedürfnisse zu treffen.

9. Prämien sparen mit der kantonalen Prämienverbilligung

Was ist eine Prämienverbilligung?
Die Prämienverbilligung ist eine finanzielle Unterstützung, die der Staat gewährt, um Haushalte mit geringem Einkommen bei der Bezahlung ihrer Krankenkassenprämien zu entlasten. Sie wird je nach Kanton unterschiedlich geregelt und basiert auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiensituation.

👉 Erfahren Sie mehr

10. Fazit

Die richtige Wahl der Krankenversicherung in der Schweiz erfordert einen jährlichen Vergleich von Prämien, Franchise und Unfallversicherungen.

Bei der Zusatzversicherung gilt: Kündigen Sie erst, wenn die neue Police bestätigt ist. Mit einer Bedarfsanalyse können Sie die optimale Absicherung finden und Prämien sparen.

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Ist es möglich,
die Grundversicherung unterjährig zu wechseln?

Ja, es ist unter bestimmten Bedingungen möglich, die Grundversicherung in der Schweiz auch unterjährlich zu wechseln.

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